Privātā veselības apdrošināšana

ievads

Veselības apdrošināšana ir viena no likumā noteiktajām sociālajām apdrošināšanu, un tā ir obligāta katram Vācijas pilsonim Vācijā. Katram iedzīvotājam jāizvēlas privātā vai likumā noteiktā veselības apdrošināšana. Atšķirības ir lielas, un priekšrocības un trūkumi ir jāizvērtē individuāli.

Atšķirības likumā noteiktajā veselības apdrošināšanā

Ikviens pilsonis, uz kuru neattiecas privātā apdrošināšana, saņem obligāto veselības apdrošināšanu. Tomēr privātā veselības apdrošināšana ir pieejama tikai darbiniekiem, kuru gada ienākumi pārsniedz EUR 56 250 (Sākot ar 2016. gadu), kā arī pašnodarbinātie un ierēdņi. Tas arī izskaidro, kāpēc pilsoņi ar privātu veselības apdrošināšanu Vācijā veido tikai aptuveni 10%. Lielākā daļa studentu un pensionāru ir arī obligāti apdrošināti ar likumu.

Likumā noteiktās apdrošināšanas gadījumā ikmēneša iemaksu apmērs ir pamatots ar solidaritātes principu. Iemaksas nosaka tikai algas lielums. Privātā veselības apdrošināšana darbojas pēc līdzvērtības principa. Iemaksu galvenokārt veido tādu slimību personīgie riska faktori kā vecums vai iespējamās iepriekšējās slimības, bet arī atbilstoši vēlamajiem apdrošināšanas pabalstiem.

Galvenie privātās veselības apdrošināšanas trūkumi izriet no līdzvērtības principa. Cilvēkiem ar iepriekšējām slimībām un paaugstinātu vecumu jārēķinās ar lielām iemaksām, kam nav nozīmes likumā noteiktajā apdrošināšanā. Dažos gadījumos apdrošināšanu var pat atteikt, ja ir augsts veselības risks. Iemaksas vienmērīgi palielinās arī vecumdienās. Pat bez veselības apsvērumiem pakalpojumu sniedzējs var palielināt prēmijas bez iemesla. Pēc tam ir iespējama pakalpojumu sniedzēja maiņa. Tomēr būtisks trūkums ir tas, ka ir grūti pāriet uz likumā noteikto veselības apdrošināšanu. Ar likumu noteiktā apdrošināšana privāti apdrošinātu personu ar zināmiem nosacījumiem var atgūt tikai pēc tam, kad tā iepriekš ir izvēlējusies privāto apdrošināšanu.

Tiem, kam ir privātā apdrošināšana, viena no galvenajām priekšrocībām ir pakalpojumu klāsts, ko piedāvā tiem, kam ir obligātā apdrošināšana. Privāti apdrošināti cilvēki bieži saņem dārgākus pakalpojumus, īsāku nogaidīšanas laiku, pabalstus praksēs un slimnīcās, kā arī galveno ārstu un alternatīvo ārstu brīvu ārsta izvēli un ārstēšanu.

Sākuma līmeņa prēmijas par privāto veselības apdrošināšanu joprojām var būt ļoti zemas. Tās dažreiz ir zemākas nekā likumā noteiktās apdrošināšanas iemaksas. Par papildu maksājumiem var rezervēt papildu pakalpojumus. Peļņas rādītājiem, kas pārsniedz vidējo līmeni, privātā veselības apdrošināšana stimulē to, ka prēmijas summa nav balstīta uz ienākumiem.

Privātās veselības apdrošināšanas izmaksas

Privātās veselības apdrošināšanas iemaksas netiek aprēķinātas no ikmēneša ienākumiem, bet ir balstītas uz trim faktoriem. Veselības klasifikācija ir lielākais faktors. Tikpat svarīga ir administratīvo izmaksu sastāvdaļa, kuru apdrošināšanas sabiedrība lielākoties finansē pati, kā arī uzkrājumu komponents, ko dēvē arī par pensijas uzkrājumu. Pēdējais nodrošina, ka noteikta iemaksa tiek maksāta papildus jaunībā, lai pēc aiziešanas pensijā tās nepalielinātos. Neparedzamā apdrošinātā dzīves ilguma un demogrāfiskās attīstības dēļ šis uzkrājumu komponents ir mainīgs lielums, kas nozīmē, ka iemaksas ne vienmēr var būt stabilas, neskatoties uz vecuma nodrošinājumu. Individuālās iemaksas ir ārkārtīgi mainīgas un ir atkarīgas no ieguvumiem un atskaitījumiem jūsu izvēlētās slimības gadījumā. Sievietes maksā vidēji lielākas summas.

Ir arī citas tēmas, kas saistītas ar izmaksām: MR izmeklējuma izmaksas, Protēzes izmaksas

Īpaša iezīme ar ierēdņiem

Civildienesta ierēdņi pieder profesionālai grupai, kas var pievienoties privātajai veselības apdrošināšanai neatkarīgi no gada ienākumiem. Tas ietekmē visas profesionālās grupas, kuras ir “tiesīgas saņemt subsīdijas”. Tas nozīmē, ka darba devējs, t.i., valsts, atkarībā no situācijas, atlīdzina apmēram 50–80% no izdevumiem, kas saistīti ar ārstēšanu veselības nozarē.

Tajā ietilpst ierēdņi, karavīri un tiesneši, kā arī viņu bērni un laulātie. Atlikušās izmaksas sedz ierēdņu privātā veselības apdrošināšana. Pēc tam to sauc par "papildu tarifu". Ierēdņiem privātā veselības apdrošināšana gandrīz vienmēr ir finansiāli izdevīga, īpaši, ja tiek apdrošināti arī bērni. Bērni saņem 80% no pabalsta medicīniskajiem izdevumiem. Arī privātās veselības apdrošināšanas piedāvā daudzas paketes ar īpašiem pakalpojumiem ierēdņiem.

Atcelt

Privāto veselības apdrošināšanu var viegli atcelt. Tomēr ir jāievēro norādītie termiņi. Apdrošināšanu var izbeigt apdrošināšanas gada beigās, par to iepriekš brīdinot trīs mēnešus. Izbeigšana ir iespējama arī pēc piemaksu palielināšanas. Tad klientam ir tiesības mainīt veselības apdrošināšanu, kad iestājas pieaugums. Tā kā Vācijā pastāvīga obligātā apdrošināšana, apdrošināšanas maiņa jāplāno tā, lai tā nekad netiktu apdrošināta. Jums tas ir jāiesniedz vecajai apdrošināšanas sabiedrībai.

Tomēr, pārejot uz likumā noteikto apdrošināšanu, ieteicams ievērot piesardzību. Izmaiņas ir iespējamas tikai izņēmuma gadījumos. Galvenie apstākļi tam ir zemāki par ienākumu robežu - 56 250 eiro un vecumu. Pēc 55 gadiem ir gandrīz neiespējami atgriezties.

Novērtēšanas griesti

Likumā paredzētajā veselības apdrošināšanas shēmā novērtējuma griesti apraksta summu, līdz kurai jāveic valsts veselības apdrošināšanas iemaksas. Pašreizējais ierobežojums ir 50 850 euro gadā. Veselības apdrošināšanas iemaksas jāveic, nepārsniedzot šo algas limitu. Aprēķinot iemaksu summu, ienākumi, kas pārsniedz limitu, netiek ņemti vērā. Tas nozīmē, ka iemaksas veselības apdrošināšanā ir ierobežotas. Iemaksu noteikšanas limita palielināšana nozīmē augstāku likumā noteiktās veselības apdrošināšanas maksimālo summu pelnītājiem, kas pārsniedz šo limitu.

Kopš 2009. gada ir arī pamata tarifs privātajā veselības apdrošināšanā. Tas ir saistīts ar to pašu ienākumu slieksni. Privātās apdrošināšanas pamata tarifa prēmija mainās atkarībā no vecuma, taču tā nepārsniedz EUR 665,29 mēnesī (Sākot ar 2016. gadu).

Ienākumu slieksnis tiek koriģēts katru gadu. To aprēķina no ienākumu attīstības un pielāgo sabiedrībai.

Pāriet uz citu privāto veselības apdrošināšanu?

Pāreja no vienas privātās veselības apdrošināšanas uz citu var notikt jebkurā laikā. Atkarībā no tā, vai tarifi tiek mainīti apdrošināšanas uzņēmumā vai pašā apdrošināšanā, ir noteikti termiņi un prasības, kas jāievēro. Tomēr izmaiņas ir rūpīgi jāapsver, jo jauna privātā veselības apdrošināšana rada arī jaunas iemaksas. Tā kā šajā brīdī jūs esat vecāks nekā tad, kad pirmo reizi apdrošinājāties sākotnēji, iespējams, ka arī prēmijas būs lielākas.

Visbiežākais pārejas iemesls ir aizvien lielāks ieguldījums. Šādos apstākļos jūs varat nekavējoties pāriet uz jaunajām prēmijām ar noteikumu, ka bez pārejas esat apdrošināts ar citu apdrošināšanas polisi.

Kopš 2009. gada vecuma pensijas, kuras tika izmaksātas sākotnējā veselības apdrošināšanas sabiedrībā, var nodot citai privātai apdrošināšanas sabiedrībai. Tas nozīmē, ka jau ietaupītos ietaupījumus var pārskaitīt, praktiski nezaudējot naudu.

Ja izmaiņas notiek bez iepriekšēja piemaksas palielināšanas, tas ir iespējams tikai kalendārā gada beigās ar trīs mēnešu periodu. Ir arī vairākas citas iespējas, kā izbeigt privāto apdrošināšanu. Vēl viena iespēja ir, piemēram, algas kritums zem obligātās apdrošināšanas limita. Tiesības uz labklājības aprūpi un stāšanos spēkā likumā noteiktā ģimenes apdrošināšanā arī tiek izmantotas kā izmaiņu iemesls pirms kalendārā gada beigām. Jebkurā gadījumā apdrošinātajiem ir jāpārliecinās, ka viņi vienmēr ir apdrošināti.

Kas notiek vecumdienās

Pensijas un pensijas perioda vecumu noteikumu modelis pastāv. Katru mēnesi tiek uzkrāta summa visā darba laikā, lai uzkrātu rezerves. Tam vajadzētu nodrošināt, ka iemaksas nepalielinās pēc aiziešanas pensijā, bet pat samazinās.

Nav pietiekami zināms, vai modelis faktiski darbojas. Pēdējo desmitgažu demogrāfiskās attīstības dēļ gala rezultātu vēl nevar paredzēt. Veselības apdrošināšanas kompānijas apgalvo, ka vecuma dēļ ir lielas summas, un tas nozīmē, ka 90 gadu vecuma iemaksām ir tendence samazināties, salīdzinot ar 65 gadu vecumu. Politikas kritiķi apgalvo, ka demogrāfiskā attīstība nozīmē, ka ievērojami palielināsies pensionāru skaits privātajā veselības apdrošināšanā un viņi kļūs vecāki. Rezultāts būs noturīgs un strauji pieaugošs ieguldījums nākamajos gados. Pastāv tendence, ka privātajā apdrošināšanā iemaksas palielinās vairāk nekā likumos noteiktās.

Pēc aiziešanas pensijā darba devēja iemaksa vairs nav piemērojama. Darba devējs maksā daļu no iemaksām, un pēc darba attiecībām šī subsīdija netiek piemērota. Iesniedzot pieteikumu pensionāru fondā, viņi pārņems daļu no tā.

Jūs varat izlasīt vienu no svarīgajām tēmām šeit: Muguras sāpes

Veselības apdrošināšana studentiem

Studentiem jāapdrošinās pirmā semestra sākumā. Tomēr jūs varat brīvi izvēlēties, kuru apdrošināšanu izvēlēties. Viņus jau studiju sākumā var atbrīvot no obligātās apdrošināšanas un iestāties privātajā veselības apdrošināšanā. Privātā veselības apdrošināšana studentiem bieži ir ļoti lēta. Viņi saņem daudzus ieguvumus un priekšrocības, piemēram, iemaksu atmaksu, ja gada laikā viņiem nav radušās nekādas veselības aprūpes izmaksas.

Ja studenti ir juridiski vai privāti apdrošināti caur saviem vecākiem, viņi studiju laikā var palikt bez maksas. Tie, kas iepriekš bija apdrošināti privāti, var tikt atbrīvoti no obligātās apdrošināšanas un palikt privāti apdrošināti caur savām ģimenēm.

Bērnu veselības apdrošināšana

Bērna veselības apdrošināšana ir atkarīga no vecākiem, un tā būtu jāapsver pirms dzimšanas. Ja abi vecāki ir privāti apdrošināti, bērns automātiski tiek iekļauts privātajā apdrošināšanā. Tad nav iespējams apdrošināt bērnu ar likumu. Ja privāti apdrošināts ir tikai viens no vecākiem, bērnu apdrošināšanā var iekļaut bez maksas, ja vien privāti apdrošinātā persona nepārsniedz likumā noteiktos EUR 56 250 (Sākot ar 2016. gadu) nopelnīts. Ja tā, par bērnu jāmaksā atsevišķa iemaksa. Abos gadījumos vecāki var izlemt, vai bērnam ir jāsedz likumā noteiktā vai privātā apdrošināšana.

Ja neviens no vecākiem nav privāti apdrošināts, bērns vispirms tiks apdrošināts ar likumā noteikto ģimenes apdrošināšanu. Vecāki joprojām var izlemt par bērnu, vai viņam jābūt privāti apdrošinātam. Privātās veselības apdrošināšanas kompānijas šādiem gadījumiem piedāvā apdrošināšanas segumu. Pēc tam uzņemšana tiek veikta līdzīgi kā pieaugušajam, veicot veselības pārbaudi. Tā rezultātā par privāto apdrošināšanu bērnam tiek iekasēta atsevišķa iemaksa.

Papildu noderīgu informāciju var atrast vietnē: Trīs dienu drudzis zīdainim - vai tas ir bīstami?